「マイホームを買うのは人生最大の買い物」と言われますが、

数学的に見ると、家そのものよりローンの金利のほうが高い買い物になることが多いです。

例えば…

| 家の値段 | 3,000万円 |
| 金利 | 1.5% 固定 |
| 返済期間 | 35年 |

この条件で住宅ローンを組むと…

総返済額：約3,950万円（利息 約950万円）

家本体より利息だけで約1/3も余分に払う計算になります。

つまり、

「家を買う」＝「金利に人生を買われる」危険性あり

だからこそ、住宅ローンは数学的知識が最大の武器になるのです。

金利は1％違うだけで何百万円も変わる

同じ条件でも金利が1.5％→0.5％になるだけで…

金利	総返済額
1.5%	約3,950万円
0.5%	約3,300万円

→ 約650万円の差！

たった1％が家電10台分
旅行50回分
子供の学費丸ごと分変える

これこそ「複利の力」。

投資では味方ですが、ローンでは敵になります。

実体験：繰り上げ返済で150万円差が出た

私の知り合い（30代夫婦）の例：

• ローン残高：2,500万円
• 金利：1.3%
• 返済期間：35年

頑張って毎年20万円ずつ繰り上げ返済。
結果…

金利削減効果：約150万円
返済期間：約3年短縮

※35年ローンは序盤のほとんどが利息なので、
「最初の10年に返す」が一番効くのです。

“元利均等返済”は実はトラップ

ほとんどの住宅ローンは「元利均等返済方式」です。

支払い内訳	序盤	終盤
元金	少ない	多い
利息	多い	少ない

序盤は利息ばかり取られる仕組み。

だから初期の繰り上げ返済が効くのです。

逆に後半で繰り上げても、金利がほとんど減らず効果薄。

35年ローンの数学的デメリット

デメリット	なぜ？
総返済額が膨らむ	利息の複利が増える
序盤の利息が重い	返済内訳に偏り
人生イベントと重なる	教育費ピークと衝突

数字上は

“一生支払い続ける”設計になっている

数学で導く “最安返済戦略” ５つ

結論から言います👇

払う金利をいかに減らすかが勝負

✅ もっとも利息削減効果の高い順

ランク	対策	理由
SS	繰り上げ返済（序盤）	元金を短期で減らす
S	金利交渉・借り換え	金利1％低下＝数百万円削減
A	ボーナス併用は極力しない	利息計算上は損しがち
B	固定金利か変動金利か試算	リスク×期待値管理
C	返済期間を短く	月々きついが総額減少

金利1％低下でいくら得する？（試算表）

借入額	金利	35年総返済額	差額
3,000万円	1.5%	3,950万円	基準
3,000万円	0.5%	3,300万円	−650万円

→「借り換え」で一撃大逆転可能
数学に強い人はまっ先に金利に注目します。

変動金利は危険？数字で判断せよ

変動金利は「運ゲー」ではありません。

金利	月返済額	総返済額	未来リスク
変動金利	低い	低い	高い
固定金利	高い	高い	低い

ポイントは

10年で金利2％上がると地獄を見る

未来リスクも数値化して比較しましょう。

住宅ローンは“投資”で対抗できる

金利1.5％で借りて
年5％で資産運用できたら…

利益 − ローン利息
→ 差額で資産が増える

貯金だけは逆に損する。

まとめ：家は「買い方」で200〜600万円差が出る

今日の重要ポイント👇

要点まとめ
金利は1％差で600万円以上変わる
元利均等は序盤の利息負担が重い
繰り上げ返済は序盤が最強
借り換えは数百万円節約になる
住宅ローンは数学で勝てる