「気づいたら今月も貯金ゼロだった…」

そんな経験、ありませんか？

実は貯金ができない原因の多くは

意志の弱さではなく、数字の見え方の問題なんです。

今回は、数学の考え方を使って「自然とお金が貯まる」方法を紹介します。

数字が苦手でも大丈夫。

むしろ、数字が分からない人ほど効く“数学的貯金術”です。

■ 実体験：気づいたら貯金が消えていた

私は大学生のころ、毎月「余ったら貯金しよう」と思っていました。

でも、結局ほとんど貯まらない。

コンビニの新作スイーツ、サブスク、友人との食事…

気づけば口座はスカスカ。

そんなある日、「先に引く」という方法を試してみたら、

半年で10万円以上貯まりました。

何が違ったのか？

実はその背後に“数学的ルール”があったんです。

■ 数学的貯金術①：「先取り貯金＝1−支出率の法則」

人間は「残ったら貯金」ができません。

なぜなら支出が**可変的（variable）**だからです。

たとえば月収20万円の人が「5万円貯めたい」と思っても、

生活費が月によって変動するため、実際には難しい。

ここで使うのが「1−支出率の法則」です。

貯金額 = 収入 × (1 − 支出率)

たとえば支出率を80％（つまり収入の8割を使う）と決めると、

毎月自動的に2割が貯金されます。

つまり「20万円収入なら、4万円が自動で貯まる」仕組み。

この“先取り型”に変えただけで、私の貯金は一気に増えました。

しかも「残りで生活する」という心理的制約がかかるため、

自然と無駄遣いも減ります。

■ 数学的貯金術②：「72の法則」で未来の資産を予測せよ

「72の法則」という有名な数式があります。

これは、資産が2倍になるまでの年数をざっくり求める方法です。

72 ÷ 金利（％） ≒ 倍になるまでの年数

たとえば金利が3％なら、

72 ÷ 3 ＝ 24年で2倍。

銀行預金のように年0.001％だと…

72 ÷ 0.001 ＝ 72,000年。

つまり、ほぼ増えません（笑）

一方、年3〜5％の積立型投資をすれば、

20〜25年で資産が2倍になる計算です。

これを理解すると、

「ただ貯める」よりも「どう運用するか」

を考える意識に変わります。

つまり数学的に見ると、

「貯金額」より「金利」が未来を決める。

私もこの法則をきっかけに、NISAやつみたて投資に興味を持ち始めました。

■ 数学的貯金術③：「1日100円＝年36,500円」の積分思考

「1日100円ぐらいなら使ってもいいか」と思っていませんか？

でもそれを数式にして積分（積み上げ）すると…

100円 × 365日 = 36,500円／年。

この“積み重ね思考”こそが数学的貯金の本質です。

100円の無駄遣いも、積もれば立派な浪費。

逆に、1日100円を貯金すれば1年で36,500円。

10年で36万5,000円。

私はこの発想で、自動で1日300円積立のアプリを利用し始めました。

1年後には10万円超え。

「塵も積もれば山となる」は、まさに数学の“積分”そのものなんです。

■ 数学を使えば「お金の未来」が読める

貯金というのは、感情ではなく数式で動かすもの。

だから、数学的に考えると次のような発見があります。

数学的視点	内容	結果
支出率	先に使う割合を決める	無駄遣い減少
複利	小さな金利でも長期で増える	投資の重要性理解
積分的発想	日々の小さな積み上げを意識	継続的貯金

たとえば「100円を1日」「年利5％」で10年積み立てると、

単純に100×365×10＝36万5,000円ではなく、

複利で47万円以上に増えます。

これが数学の魔法――いや、「現実の力」です。

■ 貯金アプリも“数学化”すると続く

多くの人が挫折する理由は、「目的が曖昧だから」。

数学的に“見える化”すると、自然と続きます。

• 月ごとに貯金関数 f(x) = ax + bを設定（a＝月貯金額、b＝初期資金）
• 年単位で増加率 rを追跡
• グラフ化して成長を“視覚的に体感”

私はこれをGoogleスプレッドシートで管理しています。

数式で動くので、目標達成率がひと目で分かる。

数字で貯金を“ゲーム化”するのは、かなりおすすめです。

■ 「貯金ができる人」は数学的思考をしている

節約家やお金持ちの多くは、実は無意識に数学を使っています。

・比率（支出率・貯蓄率）
・増加率（複利・成長）
・累積（積分的発想）

これらを理解している人ほど、お金の流れを数字で捉え、無駄を減らしているんです。

つまり「貯金上手＝数字上手」といっても過言ではありません。

■ まとめ：数式ひとつで、お金の未来が変わる

数学は、日常にこそ役立ちます。

「難しそう」と思っていた数式も、

実はお金を増やすための道具なんです。

• 収入の2割を“自動で貯める”
• “72の法則”で未来の資産を読む
• “1日100円”の積分でコツコツ積む

これだけで、あなたの貯金習慣は劇的に変わります。

数字は裏切りません。

むしろ、あなたのお金を守ってくれる最強の味方です。